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理性看待金融生态圈建设过程中的科技投入

当前,金融生态圈建设主要集中在零售业务领域,只有少量机构提出了基于供应链、产业链的金融生态圈构建计划。
 
如果我们将生态圈理念放大,结合流行语言、媒体传播营销需要来看,实际上也可以将其看成早期金融流行词“公司联动”或“全渠道营销”的2.0版。
 
生态圈建设的目的其实就是银行为了给所有类型客户提供更加全面、高效的服务来实现自己规模、效益的最大化。绝不是单纯的运用所谓“科技”(非金融场景渠道)吸引更多零售或个人客户。
 
换句话说,银行之前所做的代发工资、发薪贷、定向单位职工住房按揭、核心企业供应链金融、超市供应商应收账款融资、税易融乃至信用卡收单商户等等,哪一个不是在完善银行自身的金融生态圈?
 
当下流行的“金融生态圈”只不过是被一些想曲线进入金融业的所谓“科技”公司和寻找新业务热点的咨询公司将“公司联动”以及“全渠道营销”重新包装上“获客场景”(科技)外衣后返销给银行。
 
任何金融科技,都不能离开数据。客户的消费场景支付数据、社交数据、移动行为数据、言行信息数据,这四类数据,是挖掘一个人本质的关键数据。这些数据,随互联网科技不断深入发展,已经绝大多数掌控在互联网企业手中了。可以毫不夸张的说,客户自己都没有大数据更了解客户。
 
传统金融企业,指望手里功能还不够全面、便捷(相对已有行业巨头)的APP,以及所掌握的有限且还不能随意使用的客户金融交易数据,搞金融科技,或者大数据、云计算、区块链等,困难比想象的要大的多。现有的监管政策下,中小银行可以通过金融科技提升银行业的服务能力、效率,但是在本质上不具备与“金融科技“巨头充分竞争和比拼的实力或手段。
 
此外,网络渠道的获客看似零成本,但那是阿里集团十万员工通过各类场景渠道采集的数据供几千人的支付宝金融团队人员使用,同时还要不断并购完善数据获得场景,这种模式足以说明网络获客成本高低问题。换句话说,孤立的看支付宝每笔交易也许成本很低,但获取支付宝所需数据的投入以及维护这些交易场景的成本是中小银行能够承受的么?
 
基于上述分析,中小银行期望依靠新建移动支付渠道、交易平台获取经营区域外海量客户的设想可能会面临较多政策制约,转而深耕线下,将线上渠道作为稳固线下渠道,提升线下渠道工作效率和服务质量的手段也许更为可行。